大病医保"不全包" 重疾险"补缺" 三高患者难过核保关
舜网-济南时报 记者 姚东舒
近日，济南市民孙女士被查出患有良性肿瘤，住院费、医药费、手术费等加起来花了将近8万元。按照大病医保新政，孙女士最终报销了3.4万元。大病医保能减轻不少负担，但自己承担的医疗费还是有点吃不消。孙女士坦言。
近期卫生部公布的一组数据让不少市民震惊，人一生患重疾概率高达72.18%。记者调查济南多家寿险公司发现，30岁到45岁的消费群体开始将目光转向商业重疾险，以此作为社会医保的有力补充。目前，包括重疾险在内的商业医保市场开始迎来一片红海，而严格的核保标准却将不少人拒之门外。医疗保障体系社会医保
社会医疗保险指劳动者患病时，社会保险机构对其所需要的医疗费用给予适当补贴或报销。社会医疗保险属于社会保险的重要组成部分，一般由政府承办，政府会借助经济手段、行政手段、法律手段强制实行以及进行组织管理。
商业医保
包括普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险等
商业医保投保过程填写投保单
提供身份证、银行卡，受益人身份证号等
接单人员确认
当此次投保使该被保险人的累计风险保额超过了该被保险人所处年龄的免体检保额限额，由接单人员确认被保险人体检，并签发正式体检通知书和体检表。
核保确认
当此次投保没有超过免体检保额，且没有既往投保记录告知，但经电脑累计，其累计风险保额超过了该被保险人所处年龄的免体检保额限额，由核保发出体检通知。
当此次投保虽未超过免体检保额，但健康告知有体检指症，经核保确认必须作为体检件者，由核保签发正式体检通知。
二次体检确认
经首次体检，仍存在判断上的困难，核保有权要求被保险人作二次体检，二次体检的确认，体检医院及项目由核保指定。
大病医保保而不包商业重疾险渐成中青年新宠
35岁的孙女士在济南某国有企业工作，两周前被查出脑部长了一颗良性肿瘤。办理住院手续后，手术费以及各种治疗药物共花费7.76万元。孙女士告诉记者，按照相关大病医保政策，可以享受80%的报销比例，但乙类药需要自己承担15%，费用更高昂的丙类药则需要完全自费。算下来，孙女士共报销了3.4万。
面对重大疾病，济南的林女士则有另一番体会。2年前，林女士的一对双胞胎女儿出生，前不久双双被查出患有白血病，需要90多万元的医疗费。面对突来的灾祸，林女士看到了希望，孩子出生的时候，我就给他们分别买了重疾险，保额是30万元，每人每年的保费是5000元。孩子被查出白血病后，我获得了共60万元的保额，自己从家里拿出30多万元，我的孩子们有救了。最近，通过骨髓移植手术，这对双胞胎获得重生。
大病保险的出台，根本上是为患重大疾病兜底，可以帮助患者解决燃眉之急，但住院费用和大病医疗的自付比例和金额也相对较高。平安人寿从事寿险工作20多年的张爱云介绍，近年来人们患重大疾病的概率越来越高，商业重疾险作为大病医保的有力补充，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，投保人就可一次性获得赔付，与社会医保报销并不冲突。目前，年龄在30到45岁的重疾险投保人占据多数，多为自己或子女投保。
重疾险保障范围扩容轻症疾病PK短期险，保终身才算明智
记者走访平安、太平等多家寿险公司发现，在最新推出的重疾险产品中，除了保恶性肿瘤、白血病等重大疾病外，还将十多种轻症疾病纳入保障范围，其中涵盖了原位癌、多种介入手术、轻微脑中风、特定年龄视力受损等高发、频发玻与此同时，针对一些罹患几率高的重大疾病，出现了细分险种，“一年一保”、“五年一保”等短期险产品也开始出现。
什么样的重疾险适合自己呢?太平人寿济南市中区营销服务部负责人于婷分析，“短期险保费相对便宜，但重疾的产品属性决定了保障期限应该是长期的、终身性的，在期限上不应‘碎片化’，否则将失去保险本身的意义。”
于婷建议，投保人应选择保障疾病全面，实用性强的产品，即覆盖常见重大疾病数量较多，癌症疾病重点保障的产品。投保人可根据年收入水平来确定投保金额，投保范围并非越广越好。
体检、观察期等环节核保“严”“能不能买得上”是个问题
在保险业内人士看来，包括重疾险在内的商业医保市场正迎来一片红海。但对于投保人来说，购买重疾险在核保环节就有可能面临“被刷”。
“有些投保人在身体健康的时候不投保，发现了病情再购买健康险，这就相当于‘逆选择’，对于身体健康的投保人并不公平。”中国人寿资深保险代理人曹纪平告诉记者，重疾险投保人在体检、观察期等环节都要接受严格把关，高血压、高血糖、体重严重超标、高龄等人士都将被拒之门外。他透露，这也是保险公司为保证理赔服务质量，必须考虑盈利的做法。
对想买重疾险又买不上的人们而言，这无疑敲响了一个“警钟”：在身体健康或年轻时，就需要提前做好风险规划。于婷介绍，以保额30万元的某重疾险产品为例，在婴儿刚出生时投保，每年保费需要四五千元，连续投保20年可享终身保障;对于30岁的青年人来说，同等保额则需每年投保1万多，保费增加了一半多。“成年人每增长一岁，投保重疾险的保费就可能增加好几百。”
延伸阅读“保险+医院”模式来了
“从保险深度来看，日本人均有7张保单，我国则人均0.3张保单;日本的投保密度达到70%，我国则仅为20%。”太平人寿市中区营销服务部负责人于婷告诉记者，单从这两个维度不难发现，我国的保险业仍有巨大市场空间。
人保健康公司近日表示，目前正在筹备成立保险行业首家健康管理公司，从“健康档案管理”入手，掌握投保人的体检报告、电子病历、基因数据等多种数据，或以控股、参股或以债权计划等多种方式投资医院。中国人寿也曾表示，将打造“保险+医院”模式，逐步向传统保险业务产业链上游延伸。保险业内人士表示，参照发达国家经验，这将是保险业未来发展的大趋势。
事实上，保险行业“新国十条”就明确表示，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。在保险公司进军健康管理领域的过程中，其是否应该与医院对接始终是业内热议的话题。
“慢性疾病在医疗费用中占据的比例最高，患者通过健康管理平台能够早发现、早治疗慢性疾病，减轻自身经济负担。”曹纪平认为，过度医疗是我国医疗健康领域的一大难题，健康管理平台能够帮助患者节省医疗费用的支出，为保险公司减少成本，在一定程度上避免过度医疗。